Ипотека в Испании: основные правила для граждан и иностранцев

Условия кредитования

В 2022 году условия кредитования при покупке недвижимости в Испании изменились. Виной всему рост европейской межбанковской ставки Euribor с -0,478% до 0,239%. Это означает, что среднестатистический заем на покупку дома или квартиры будет обходиться дороже на 300–360 евро в год. Одновременно местные банки оставили свою долю комиссий в фиксированной ставке такой же, а некоторые даже снизили ее, чтобы компенсировать клиентам дополнительные расходы. Благодаря этому ипотека в Испании по-прежнему остается одной из самых выгодных в Европе.

Важно! Предпосылок к снижению Euribor финансовые эксперты не видят — скорее всего, ставка будет постепенно расти следующие 5–10 лет. Поэтому, если вы собираетесь покупать недвижимость в Испании, лучше не затягивать с оформлением ипотеки.

Перечислим другие существенные условия кредитования.

• Размер займа для резидентов страны может достигать 70–80% от стоимости выбранной недвижимости. Для нерезидентов — это 60–70%. Оставшаяся сумма вносится заявителем в качестве первого платежа.
• Срок погашения ипотеки при покупке жилой недвижимости составляет от 5 до 30 лет для резидентов. Нерезидентам чаще всего предлагают до 25 лет. При покупке коммерческой недвижимости выплатить всю сумму придется не более чем за 20 лет.
• Испанские банки предлагают три вида ставок: фиксированную (около 4%), плавающую (около 2,8–3%), комбинированную (первые 1–10 лет фиксированная, далее — плавающая). Для резидентов годовой процент на 0,5–1% ниже. Преимуществом фиксированных ставок является стабильность, защита от неконтролируемого повышения. Плавающая ставка гораздо ниже, однако ее точный размер может пересматриваться каждые 6–12 месяцев.
• Ипотечное кредитование предполагает погашение займа за счет не более чем 35% совокупного дохода заявителя (и его супруга/супруги, если имеется). Исходя из этих цифр рассчитываются сроки выплат.
• Минимальный размер ипотеки составляет 50 тыс. евро, а максимальный — около 150 тыс. евро. То есть, приобрести с использованием банковского займа можно недвижимость стоимостью от 71,5 тысячи евро. Более дешевый объект придется выкупать самостоятельно, внося всю цену сразу или оформляя рассрочку.

Важно! С использованием ипотеки можно купить не только жилую, но и коммерческую недвижимость. В последнем случае получение кредитования упрощается, поскольку наличие прибыльного бизнеса на территории Испании позволяет банкам получить больше гарантий возврата средств.

Документы, необходимые для получения ипотеки

Формальные требования при оформлении ипотеки для резидентов и нерезидентов страны, физических и юридических лиц различаются. Рассмотрим каждый вариант подробнее!

Если вы являетесь гражданином Испании, имеете ВНЖ или другой аналогичный документ, для оформления займа потребуется несколько документов. Среди них:

• Удостоверение личности. Это может быть DNI или NIF.
• Выписка с основного банковского счета за последние 6 месяцев. Нужна только в том случае, если вы не являетесь клиентом банка, где запрашиваете ипотеку.
• Подтверждение дополнительного дохода, если он имеется. Сюда относятся прибыль от сдачи в аренду различной собственности, проценты по депозитным счетам, акциям и т. д. Главное, чтобы доход был официальным.
• Последние два направления ваших регулярных платежей. Имеются ввиду ежемесячные расходы на выплату аренды, погашение алиментов или кредитов/кредитных карт и т. д.
• История занятости, смены работы. Информацию можно запросить в центре социального страхования. Если на данный момент вы трудоустроены, предоставьте последнюю декларацию о доходах и 2 квитанции из пенсионного фонда.

Если вас интересует ипотека в Испании для резидентов, при этом вы имеете статус предпринимателя или самозанятого человека, потребуется дополнительно предоставить налоговую декларацию за последние 2 года, доказательства уплаты ежеквартального налога на доход и НДС за текущий год.

Если вы не являетесь резидентом Испании, список документов будет несколько отличаться:

• Заграничный паспорт.
• NIE (идентификационный номер иностранца). Оформляется непосредственно в Испании и необходим для совершения любых сделок.
• Справка о доходах за текущий и предыдущий годы.
• Официальная выписка из бюро кредитных историй.
• Справка с места работы. В ней должны быть указаны должность и длительность пребывания на ней, размер зарплаты.
• Документы, подтверждающие дополнительные доходы.
• Справка из банка с указанием имеющейся на счету суммы.

На месте клиенту необходимо заключить предварительный ипотечный договор с банком. Юридическим лицам-нерезидентам потребуется предоставить налоговую декларацию за прошедшую часть текущего года и за весь предыдущий год, а также выписку из государственного реестра юридических лиц с указанием процента участия в уставном капитале. Все документы должны быть переведены на испанский язык и заверены нотариально.

Важно! Даже при наличии всех необходимых документов рассмотрение заявки на ипотеку в испанских банках проходит неспешно. Например, в Sabadell этот период составляет до 3 недель, а в некоторых других финансовых учреждениях — до 1,5 месяцев. Поэтому не стоит волноваться, если ответ от банка не приходит сразу.

Требования к заемщику

Ипотека в Испании для нерезидентов и для резидентов оформляется по схожей схеме, поэтому и основные требования банков к заемщику будут одинаковы. Вместе с тем, каждая финансовая организация может выдвигать дополнительные условия, просить расширенный список документов, если возникают сомнения в благонадежности клиента.

• Возраст 65–75 лет (зависит от условий конкретного банка) на момент завершения выплаты ипотеки. Формально подать заявку на получение ипотеки иностранец может, начиная с 18 лет, но фактически банки предпочитают иметь дело с клиентами, уже имеющими стабильный доход и непрерывный трудовой стаж не менее 2 лет.
• Положительная кредитная история в течение как минимум 2–3 последних лет.
• Наличие счета в выбранном банке с суммой от 500 евро. Эти деньги будут использоваться для оплаты комиссий и сборов за оформление ипотеки.
• Согласие супруга/супруги на приобретение недвижимости и получение займа.

Можно ли иностранцу получить ипотеку в Испании

Ипотека в Испании для иностранцев — явление обычное, и получить ее гораздо проще, чем кажется. Банки активно сотрудничают как с физическими, так и с юридическими лицами-нерезидентами. Однако условия обслуживания будут несколько отличаться в сравнении с клиентами-резидентами: чуть выше процентная ставка, меньше срок кредитования, более тщательная проверка платежеспособности.

Несмотря на это, ипотека в Испании остается очень выгодной для иностранцев, особенно в сравнении с займами в других европейских странах, Украине, России. Абсолютно реально получить финансирование на покупку недвижимости под 3–4% годовых.

Сделать это можно самостоятельно, но только если вы хорошо знаете испанский язык и имеете возможность приехать в страну на некоторое время для улаживания всех формальных вопросов. В противном случае стоит поручить дело экспертам — это сэкономит массу усилий, поможет избежать мошенников на рынке недвижимости и выгодно вложить деньги. При этом ехать в Испанию будет необязательно.

Список документов для украинцев

Ипотека в Испании для украинцев — хороший способ начать новую жизнь в другой стране или приобрести ликвидную недвижимость для сдачи в аренду, открытия собственного бизнеса. Чтобы подать заявку в банк, потребуется предоставить:

• загранпаспорт;
• NIE (можно оформить как на территории Испании, так и в консульстве);
• справку с места работы, заверенную директором и бухгалтерией;
• выписку расходов по основному банковскому счету за последние 3–6 месяцев с указанием актуального остатка;
• справку 2-НДФЛ за прошедший и текущий годы с печатью работодателя;
• справку о кредитной истории из вашего банка или с сайта ubki.ua;
• рекомендательное письмо вашего банка.

Список документов для россиян

В 2022 оформлять ипотеку для россиян в Испании стали гораздо менее охотно. Связано это с введением дополнительных санкций, в том числе в отношении ключевых банков РФ — то есть, проверить благонадежность заявителей стало намного сложнее. Выходом может быть открытие собственного бизнеса в Испании или получение подтвержденного дохода на территории любой другой страны ЕС. Ипотека в Испании для россиян требует предоставления таких документов:

• загранпаспорт;
• NIE;
• договор о резерве недвижимости;
• справка 2-НДФЛ за текущий и прошедший годы;
• выписка с основного банковского счета за последние 6–12 месяцев;
• справка с места работы;
• выписка с сайта nbki.ru.

Также могут потребоваться справка об отсутствии судимостей и другие документы, подтверждающие надежность заявителя.

Какие банки выдают ипотеку в Испании

В Испании ипотечные займы, независимо от резидентства заявителя, выдают все крупные банки. Среди них Sabadell, BBVA, Santander, La Caixa, Bankinter, Bankia, Abanca, Deutsche Bank, Ing Direct. После выбора недвижимости стоит сравнить условия обслуживания во всех ключевых финансовых организациях страны, поскольку они предлагают не только разные базовые ипотечные пакеты, но и краткосрочные специальные акции. Это увеличивает шансы подобрать максимально выгодный вариант кредитования. Все перечисленные банки лояльны к иностранцам, некоторые игроки рынка предоставляют привлекательные условия даже клиентам пенсионного возраста.

Обращаясь к нам, вы получаете сводный калькулятор ипотеки в Испании, где для расчетов применяются все актуальные ставки основных финансовых учреждений страны. Это позволяет быстро и точно выбрать лучший банк!

Обратите внимание, что чем меньше срок кредитования, тем выгоднее ипотека в целом. Дело не только в фактическом уменьшении переплаты. Для клиентов, которые собираются погасить всю сумму в течение 5–10 лет, обычно действуют минимальные годовые ставки. Не забудьте учесть дополнительные разовые расходы при оформлении ипотеки. Сюда относятся страховка, оценка жилья сертифицированным специалистом, услуги нотариуса и переводчика.

Важно! Большинство кредитных договоров предусматривает возможность досрочного погашения ипотеки, но это лучше уточнять в выбранном банке. Если собираетесь выплатить заем быстрее установленного срока, убедитесь, что за это не предусмотрено существенных штрафов.